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网上银行冲击传统业务为时尚早
(孙广健)伟大的风险管理者对待风险不是规避，而是管理。而管理风险的手段是了解和熟悉用户，而互联网恰恰是最好的平台和工具，其对银行业的价值也由此凸显。在风险控制、资产质量、战略工具和成本管理上，互联网对银行的价值都不容小觑。
比尔盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙”;“银行业是必要的，银行是不必要的，未来银行营业网点将不复存在!”虽然在欧美商业银行网点数量有所下降，但在中国，四大国有银行更多的营业网点仍然层出不穷。在北京的闹市街头，各大银行的营业厅随处可见，里面也往往坐满了排队等候的顾客。
中国虽然有2亿网民，但他们大都不是网上银行的用户，另外十亿中国人则更对网上银行不闻不问，这是为什么呢?
易观国际的咨询师认为，媒体对于网上银行交易或操作带来的资金安全进行了报道，新闻媒体对“非常事件”的报道天性也同样造成了用户感知的“拟态环境”，而在这个环境中，公众的网上银行的安全性产生了严重的怀疑。比特网发现，互联网上对网上银行安全性的提问普遍存在，也没有网友以“绝对安全”的态度作答，即使较肯定的讨论中也包含“黑客”、“木马”等词汇，对普通网友造成的心理暗示也不容小觑。
不仅仅是用户认知的障碍，企业的战略风险、网络安全风险、管理风险、技术风险、法律风险、操作风险都摆在商业银行面前，这些也给了银行继续扩张营业网点的理由，从排号单上打出的数字来看，他们的这一策略还是有效的。同时，各大商业银行也陆续开展了网上银行的业务，但易观国际咨询总监张青春表示，“银行有被边缘化的危险，处于被动参与、旁观者的位置。电子银行部过去没有收入指标，费用由其他部门划拨，其互联网化的步子不快。”
目前，我国主要银行的网上银行还停留在“营销工具”的阶段，主要业务是产品推介和低成本销售，相对发展较快的商业银行也仅仅是将传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道，以提高效率，降低成本，主要考核指标也仅仅是传统业务的上网率。这同互联网业务已经成为利润中心的国外成熟商业银行相比还有相当一段距离。
在易观看来，2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，超过罗杰斯地10%为爆发点总结，增长率更是超过五成，网民基础已经具备，而去年电子商务市场总交易额达到近2万亿，第三方支付市场达到742亿元，并保持了30%以上的高增长，物流和支付市场也渐渐成熟，唯一尚未完全解决的仅仅是信用问题，但这些已经足够推动我国银行业互联网化飞速发展的了。
相比较而言，招商银行正是借助早期网上银行业务的开展才在众多银行业新军中异军突起的，它有效地改变了竞争格局，为传统业务的开展打下了基础，因此有人戏称其为“第三类银行”。 招商银行信息技术部副总经理周天虹对ChinaByte表示，“招商银行是现在最主要的网上支付业务提供商，我们网上银行的业务保守估计在25%以上，每天25亿笔。”为了提供一个更安全的服务，招商银行特别推出了“一网通网盾”，几乎把各银行用以保证安全的简易手段全包含其中，并免费向用户提供。
虽然招商银行一步领先，但这并不意味着它能一路领先，前面提到的风险它将是第一个经受的，而且在财力和业务水平上其于四大国有银行还存在着巨大的差距，同样花费巨大的网上银行系统投入，国有四大商业银行具有更高的规模经济，在走向全方位服务、个性化服务的过程中也更能挖掘不同用户的“长尾”。
另外，有专家曾表示，从一定角度来看，电子支付更像银行业务中的增值业务或者说延伸业务，是当前银行业务电子化中的主要业务之一。当前，他们之间更多的是合作的关系，但长远看来也将发生竞争关系。据易观分析，虽然存在政策风险，四大国有商业银行还是有可能向下游推进，收购第三方支付公司，这虽然会形成相应的垄断，但同时也能提供更安全、周到的服务。
所以，虽然中国网上银行起步比较早，但形成对传统银行营业模式的冲击还为时尚早。网上银行普及和发展的条件和风险同时具备，未来市场走势将在政策的一步步明朗下发展，其对传统银行业务模式的影响也将逐步显现。
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来源:网络
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2008-04-23